“血拼”一个月还款一两年 你的账单分期有新变化

“双11”的账单还没焐热、“双12”又快来了,临近年末,线上线下商家大促不断。记者走访发现,针对年终“血拼季”,多家银行信用卡中心不仅主动提额、加大透支空间,还抛出一年中折扣最大的分期费率优惠。

如果你正打算办理账单分期,以减轻还款压力,需要注意的是,目前部分银行开始执行手续费浮动区间利率。也就是说,同样的消费金额和分期,不同持卡人的还款数额会有所不同。此外,一旦办理账单分期,等手头宽裕想一次性结清,从12月份开始还将收取一笔违约金。

花式优惠助力“剁手”

费率打折还能灵活“定制”账单

记者查阅各银行官网、官微发现,临近年末,多家银行加大了信用卡分期的优惠力度,多集中在“费率打折”、“多倍积分”、“赠送礼品”,大部分活动一直持续到12月底。与往年不同的是,针对一年及以上时间的分期账单优惠明显增多,且还款时间更具个性化。

以一家总部位于北京的股份制银行为例,从公布的优惠活动来看,主要针对18期及以上的账单分期,给予一定手续费优惠折扣,18期、21期、24期、36期的每期手续费率调整为0.63%、0.63%、0.6%、0.63%,同时对12期及以上人民币账单分期,且单笔分期满足一定金额额外再赠积分奖励,分期金额2万元(含)至4万元(不含),赠送5万积分。分期金额在4万元(含)以上,赠送10万积分。

另一家总部位于东部沿海省份的股份制银行,公布的优惠活动则是持卡人在出账单后5天(含)内,通过手机银行、网银等渠道办理12期人民币账单分期且选择分期支付手续费的,可享免两期手续费优惠。不过采用先收后返的方式操作,在分期办理后的六个月内将两期手续费一起予以减免。

一直以来,账单分期期数基本固定在3期、6期、12期、18期、24期等。近日一家国有大行宣布,在12月31日之前,该行账户状态正常的信用卡持卡人,1万元起申请账单分期,不仅手续费可打8折优惠,同时持卡人还可以定制分期,持卡人可根据自身财务状况,自主设置还款期数。另一家总部位于华南的股份行,也对账单增加了“随意分”的功能,持卡人在还款日前,10万元以内的消费账单,可灵活设定还款时间。

分期1万一年相差200多元

综合“分数”可影响还款成本

此外,越来越多的银行信用卡账单分期业务,逐渐执行手续费浮动区间利率。也就是说,如果你在银行的综合“打分”足够高,那么,是能够节省一部分还款成本的。

例如,中信银行将对不同风险级别的持卡人收取不同费率,最低可较基准利率下浮50%。平安银行给出的信用卡分期手续费是区间费率,账单分期业务收费标准将依据持卡人实际用卡情况进行调整。

执行浮动利率,分期还款差异会有多少呢?记者算了笔账,以平安银行为例,6期手续费率区间为0.68%~0.90%/期,9期手续费率区间为0.66%~0.87%/期,12期手续费率区间为0.64%~0.85%/期,18期手续费率区间为0.62%~0.84%/期,24期手续费率区间为0.60%~0.84%/期。

按照上述浮动空间,假设分期的账单为1万元,如果分12期偿还,每期应还本金为833.3元,按最低的手续费率0.64%来计算,每期应还手续费为64元,每期应还金额为897.3元。但如果按照最高费率0.85%来计算,每期应还手续费为85元,每期应还金额为918.3元。两相比较,每期所还金额的差距有21元,12期共相差252元。

多家银行信用卡部工作人员对记者表示,浮动利率是一个趋势,符合收益与风险相匹配的要求。现在已进入大数据时代,各家银行后台对客户都有等级评定,根据客户的大额存款、理财产品等情况综合衡量,浮动利率也是基于此进行划分。

大额刷卡透支算细账

谨防眼前的“优惠”被分期冲抵

“你有一笔账单即将到期,建议采用分期还款,有助于提高信用卡额度。”在“双11”疯狂购物的陈小姐接到了银行信用卡中心客服打来的“推销”分期业务的电话。上个月,她通过跨境电商平台海淘了一款包包,加上各种消费支出,有近3万元的账单待结清。近日,信用卡客服通过电话和微信推送“找上门”,建议考虑分期服务。

记者了解到,分期费用的收取有首期收费、分期收费两种模式。前者是借款人将全部手续费一次性扣除,后者则是分期扣除。在分期收费模式下,如果提前还款,银行的普遍做法是已收取的手续费不予退还(含一次性和分期收取的手续费),部分银行剩余未收取的手续费也需要支付,个别银行对剩余未收取手续费不再收取,但收取剩余本金一定比例的违约金。

以某商业银行信用卡为例,该行分期12期的月手续费为每期0.72%,持卡人将4万元账单分成12期,每期手续费为288元,总共是3456元,相当于本金的8.64%。这样一来,算上信用卡分期成本后,刷卡消费的优惠部分很可能就冲抵了。

一信用卡中心人士建议,刷信用卡购物不仅应看到优惠,还要把分期还款的手续费等计入购物支出中。账单分期后,即使提前还款,手续费很可能还得足额付。因此是集中消费实惠,还是“细水长流”抓住平时折扣分开消费划算,消费者最好“精打细算”。此外,还款压力也不得不考虑,特别是收入不稳定的人士,如果无法如期还款,还会造成信用污点。

告别免费时代

提前还款也要收违约金了

“我们的业务调整了,12月1日起,信用卡分期提前还款要收取违约金。如果没有特殊原因,尽量不要申请提前还款。”11月30日,在工商银行汽博网点,工作人员向记者解释说。

根据该行的最新规定,12月1日起,新增“信用卡分期提前还款违约金”制度,收费标准为提前还款金额的3%或按协议价格收取;对已全额收取分期付款手续费的业务,不收取上述违约金。记者对比调整之前,工行信用卡分期手续费按“分期收取”模式收取的,办理全额提前还款,剩余的手续费不再收取;按“首期收取”模式收取的,办理提前还款,手续费不再退还。

最近不少银行开始调整或已执行提前还款收取违约金政策。比如浦发银行信用卡中心也发布公告称,移除“万用金一次性提前还款违约金”收费,后续“万用金一次性提前还款违约金”将不作为费用计收,而作为利息计收,计算标准与原标准一致(一次性扣收提前还款本金部分的3%违约金)。

农业银行信用卡中心发布公告称,自2019年1月10日(含)起,申请全部金额提前还款的账单分期,已收取或已记账分期手续费不予退还,并计收一期未出账单分期手续费。而在此之前,若持卡人选择将分期剩余款项一次性全额还清、提前结束,则未到期的手续费将无需再支付。

需要注意的是,如果发生退货,也仍需缴纳分期手续费。部分银行规定,已出账单中的消费交易进行退货处理(包含全额退货和部分退货)时,已办理成功的账单分期业务不受影响,持卡人应当继续按本约定条款还款并支付手续费。(记者 郭欣欣)

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来源:重庆商报
编辑:GY653

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