文 /现代物流报全媒体记者 常河山

在经济和服务创新的时代，消费者到哪里，服务就会跟到哪里。随着网络经济的发展，网上购物消费成为越来越多人的日常。商家、平台、金融机构和消费者共同孕育的“分期电商”，就是网络经济金融服务创新的产物。

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“分期电商”给人们带来过欣喜，也带来过烦恼，甚至还带来了风险。品尝欣喜的同时，不能忘记风险；规避风险的同时，也不能否认“分期电商”方便和优势。如何在互联网经济中，寻找消费、心仪与安全，成为人们关注的话题。

在消费、风险与安全之间发展，“分期电商”一念之间是“如愿”，一念之间是“坑”。如同走“钢丝”一般。

如何走得“又稳又好”？

分期支付，缓解了钱包压力

分期电商的优点在哪些方面？能给市场、商家、平台和消费者带来什么？

网经社电子商务研究中心网络零售部主任、高级分析师莫岱青在接受现代物流报全媒体记者采访时说，分期电商的魅力在于降低了购物门槛，对于消费者来说能够缓解钱包压力，对于商家和平台来说能够更多地促进成交，可以提高交易量。另外，随着年轻用户群体越来越多，他们的分期消费意识在加强，相对年长的消费者来说，年轻消费者经济基础还未稳固，因此分期电商对他们来说或许是一种还不错的选择。

“所谓分期电商就是指电商与消费金融结合，通过分期付款方式，促进消费者购买心仪产品的过程，涉及到平台方、商家、金融机构及消费者等主体。”河北科技大学经管学院电商系主任高文海在接受现代物流报全媒体记者采访时表示，“分期电商为平台方带来丰厚的流量资源和利润，成为金融机构业务增长的重要入口和渠道，也为商家带来商品销售渠道，在一定程度能够缓解了一部分消费者群体的资金紧张，满足消费需求。”

的确如此。刚参加工作不久的李颖，手里没有多少结余，但“分期电商”让她每个月支付200元就可以把新冰箱发到了“家”里。

“一台新冰箱全款2600元，自己需要，却又无力付全款。”李颖对现代物流报全媒体记者说，“‘分期电商’挺好，既能解燃眉之急，又不会影响自己生活品质。”

消费分期，需清楚“偿还能力”

不是所有消费者都像李颖那样如意，也有不少人遭遇了不少烦恼。

一位姓刘的先生，因无意间点击到“来分期”，莫名其妙地借出来一笔钱并分成了36期归还。刘先生想着立刻把这个钱还过去，令刘先生没有想到的是仅仅在钱到账后，再想要还进去就必须得按照平台分期款项一项项还清。疫情期间，刘先生无力偿还“来分期”的账单。刘先生诉说，“来分期”催收电话不断，同客服人员协商还款却不予理睬。每期需要偿还224.44元，共36期。还款金额的年利率已经超过36%。三年来，刘先生还了差不多7200多块钱，几乎都是按时还款，如今却一天最少要接到17个催收电话，并且往往带有威胁口吻。刘先生认为“来分期”的行为已经严重影响了他的生活。

上海汉盛律师事务所高级合伙人李旻律师认为，分期电商能够降低消费者短时间内的经济压力同时满足消费需求，但是，一旦习惯于这种消费模式，则容易忽视对自身消费能力的理性评估，盲目增加远超自身还款能力的消费支出。

李昊说，大部分消费者在消费时缺少对利息的关注，很可能在不经意间就负债累累，或者极大程度降低消费者的金融抗风险能力，出现计划外支出还会让整个家庭陷入经济窘境，而且还款逾期还会影响征信。

高文海认为，随着使用分期电商的用户增多，其潜在的风险也逐渐暴露出来了，主要涉及到信息泄露、失信问题、网络欺诈、网络售假、商品质量、金融坏账等风险。按照《电子商务法》、《个人信息保护法》，《网络安全法》、《消费者权益保护法》、《网络产品和服务安全审查办法》等相关法律法规，若出现信息泄露、网络欺诈、网络售假、商品质量等风险问题，平台和商家是主要责任方，将承担着巨大的经营风险和法律后果。

“由于分期电商提供的消费分期有无抵押、无担保且额度小、期限短的特征，在消费者对自己的还款能力缺乏清晰认识的时候，更出现个人失信风险，进一步会影响消费者的求学、就业、购房、消费等系列风险。”高文海提醒消费者，“为了扩大分期业务量，部分非正规平台还会违规使用个人信息，例如非法收集、提供、加工个人信息，或者滥用个人信息催收等，个人信息一旦被违规使用，其后果对个人影响深远且难以消除。”

高文海认为，分期电商不只是对消费者有风险，“对于金融机构而言，主要依靠分期电商平台提供的消费者标签完成初步审核来给消费者放款，若消费者提供的是虚假不真实的信息，更容易出现坏账风险。”

理性消费，监管与防范同步进行

作为消费者、平台和商家，如何规避分期电商的风险？

莫岱青提醒消费，在购买商品时,还是要选择理性消费,评估自己的钱包，对于超出自己能力范围很多的商品要慎重下单，有度消费。同时要选择口碑好的分期电商平台进行购物。

上海融孚律师事务所程亮律师认为，分期电商实际上是电商与消费金融的结合，因此对分期电商的规范和监管，既要符合电子商务的相关法律法规规定，包括平台资质与经营管理、消费者权益保护、个人信息保护等相关法律法规，也要符合互联网金融的相关监管规定，特别是对互联网金融借助于电商平台这一特殊场景下的监管规定。

随着国民经济的发展，提前消费的观念逐渐深入人心，分期电商顺应了这一潮流而蓬勃发展；同时，区块链、大数据、云技术等技术的发展，也为分期电商的发展提供风险监控、数据检测等进一步的技术支持。程亮律师表示，分期电商应该会朝着蓬勃发展的方向进一步前进，但不得不正视的是，受疫情和经济大环境变化的影响，理性、谨慎的消费理念正在逐渐影响消费者，加之监管态度的逐渐趋严，分期电商行业可能会就此进行重新洗牌，加速淘汰、整合的进度，使得分期电商朝着更加合理、稳健的方向发展。

关于规避分期电商的风险，高文海认为，规范经营、自觉自律、主动承担社会责任并接受主管部门、社会组织和公众监管是平台方永续发展的基本原则和底线。平台方要对商家、消费者行为充分发挥监管和协调作用，切实保证商家合法、合规、诚信经营，不鼓励消费者“买买买”式消费，引导有度消费，并做好消费者的消费预警和风险提示。

“消费者要加强学习一些金融知识，树立风险防范意识，倡导理性消费。”高文海说。

关键词： 个人信息 现代物流报 金融机构